自2015年深圳在全国推出首款“城市定制商业医疗保险”，即惠民保险，七年来，这种由政府引导的普惠性商业医疗保险已经遍布全国。统计显示，截至目前，全国共推出263款惠民保险产品，覆盖29个省级行政区，参保人数达1亿人。
在我国，基本医疗保险起到的是“广覆盖、保基本”的作用，医保目录外的项目和重、罕见病的自费部分无法得到保障。而商业医疗保险通常对被保险人的健康状况和年龄有要求，保费相对较高。惠民保险具有低门槛、低保费、高保额的特点，可以为中低收入人群分担高额医疗费用，降低因病致贫的风险。
就保险产品而言，“大数定律”是其持续发展的基础。只有参保人数足够多，“盘子”足够大，才能形成风险分散机制。这也意味着惠民保险必须保持足够的参保率和续保率，尽可能覆盖更广泛的群体。
首先，要充分利用相关政策。从各地惠民保险产品的参与率来看，政府部门在其中发挥的作用较大。因此，当地政府可以出台政策文件鼓励参保人，增强参保人信心，或者对参保人给予适当补贴，提高参保积极性，丰富筹资渠道。
其次，要优化产品设计，防止“利益无保障”。现实中，对于赔付率低的惠民保险产品，可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例来优化被保险人的待遇水平。一年期保险惠民的特点也为产品提供了调整空间。
再次，要增强健康人群的获得感。除了重疾报销，惠民保险的健康服务能力也有待提升，比如为被保险人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药学服务等服务，既有利于从“疾病保障”向“健康保障”转变，也有利于增强惠民保险对民众的吸引力。
惠民保险作为商业保险产品，应由各地银监局和保险行业协会进行监管。建立健全参与和退出机制，特别是委托第三方进行审计，引导经营主体定期披露赔付金额、赔付次数、资金余额等关键信息，从而形成各方监管合力，倒逼产品优化迭代。
目前，我国已逐步形成以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础，以医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助为补充的多层次医疗保障体系。惠民保险位于基本医疗保险和商业保险的过渡地带，促进了多层次医疗保险的有序衔接。期待惠民保险能够释放“长红”效应，助力医疗保障体系日益健全完善，切实减轻百姓就医负担。
人民日报
